Как правильно спланировать семейный бюджет сразу после свадьбы
Большинство потомков Адама и Евы, вступая в брак, мало задумываются о финансовой стороне вопроса. «Ведь главное не деньги, а то, что мы любим друг друга», — убеждают себя молодожены. Но, к сожалению, проза жизни в виде счетов за коммунальные услуги и необходимости погашать кредит быстро спускает влюбленных с небес на землю. «Деньги» выяснили, как организовать семейный бюджет так, чтобы любовная лодка не разбилась о берега быта уже в первые месяцы и годы супружеской жизни.
Почем свадьба?
Юристы международной консалтинговой компании Катерина и Алексей поженились полтора года назад. «Мы оба хорошо зарабатываем и полностью „самоокупаемы“. Поэтому штамп в паспорте ни для кого из нас не решал финансовых проблем. Просто мы начали жить вместе и вести совместное хозяйство», — рассказывает Алексей.
По прошествии трех месяцев пара заметила, что финансы в их семье стали абсолютно неконтролируемыми — лимиты по «кредиткам» каждый месяц исчерпывались, а откладывать деньги никак не получалось.
«Меня, к примеру, дезорганизовало то, что муж всегда готов был покрыть все мои расходы. Поэтому я перестала их контролировать. Ни в чем себе не отказывала, покупала кучу абсолютно ненужных вещей», — признается Катерина. Особенно раздражало то, что в начале месяца, когда приходило время погашать кредит за квартиру и закрывать лимиты по кредитным картам, вдруг выяснялось, что денег на эти необходимые расходы нет.
«Честно говоря, однажды чуть не дошло до скандала. Ведь это жутко неприятно, когда обнаруживаешь, что деньги утекают сквозь пальцы. Когда мы были холостыми, каждому из нас хватало на жизнь более скромных сумм. И все было нормально», — отмечает Алексей.
На семейном совете было решено ежемесячно составлять план обязательных расходов и откладывать на эти цели деньги из зарплаты поровну. Со временем к необходимым статьям расходов прибавились формирование «декретного фонда» на случай рождения ребенка и отчисления на страхование жизни каждого члена семьи.
«Общий котел»
Как это ни парадоксально, но с проблемой организации семейного бюджета сталкиваются как раз те пары, в которых оба партнера неплохо зарабатывают. В семье, где есть один кормилец, вопрос решается довольно просто. Тот, кто зарабатывает деньги, просто выделяет определенные суммы на содержание семьи. Или отдает все заработанное своему партнеру, который является «семейным бухгалтером и казначеем». В таком случае роли в семье четко распределены: один думает о том, как эффективнее заработать, второй — как экономнее тратить.
Правда, эта модель семейных финансовых отношений постепенно отмирает, так как большинство украинских женщин работают и зарабатывают, как правило, немногим меньше (а в некоторых случаях и больше) своих супругов.
Финансовый консультант, партнер консалтинговой компании «Семивиан Консалтинг» Сергей Сушко предлагает три возможные модели организации семейного бюджета: независимую, солидарную и совместную.
«При независимой модели каждый член семьи сам распоряжается своими доходами. Деньги „объединяются“ только на общие финансовые цели,
При солидарной модели большую лепту в бюджет вносит тот, кто больше зарабатывает. А при совместной — семейный бюджет является «общим котлом», который формируют доходы всех членов семьи. В таком случае все затраты — личные и семейные — согласовываются и четко планируются.
Стоит отметить, что при воплощении любой из этих моделей крайне необходимо, чтобы один из партнеров взял на себя роль «казначея». Он должен следить за тем, чтобы «семейная казна» пополнялась, расходы оставались на нужном уровне и счета вовремя погашались. При этом «семейный бухгалтер» не может распоряжаться семейным бюджетом по собственному усмотрению. Он должен всего лишь следить, чтобы все шло по плану, и отчитываться на «семейном совете» за проделанную работу.
Грани разумного
Часто пары, начиная совместную жизнь, решают, что бюджет у них будет общий, и никак иначе, ведь они — семья!
«У моих родителей совместный бюджет. Они складывают все доходы, а потом вместе решают, как ими распорядиться. Поэтому для меня другие варианты организации семейных финансов были просто не приемлемы», — говорит психолог Анна Мережко.
Она вышла замуж несколько лет назад. Ее муж, начальник отдела рекламы в коммерческом банке, был полностью солидарен с Анной относительно формата их семейного бюджета.
Проблемы возникли уже в первый месяц совместной жизни. «Оказалось, что согласовывать каждую трату просто нереально. Ну, к примеру, я решила купить себе пару новых колготок. Не стану же я звонить мужу, у которого сейчас совещание, чтобы узнать его мнение по этому поводу?» — делится Анна.
Компромисс нашелся сам собой. Из «общего котла» каждому члену семьи выделялась небольшая сумма на ежедневные расходы (обеды, кофе с подругами, пиво с друзьями, мелкие покупки). Этими деньгами каждый мог распоряжаться по собственному усмотрению. Если требовалось купить
Свобода выбора
Финансовые консультанты отмечают, что при организации семейного бюджета важно скорее не то, что все расходы согласовываются, а то, что члены семьи посредством объединения своих доходов достигают совместных финансовых целей.
«Перед тем как формировать семейный бюджет, необходимо ответить на вопрос — „Зачем это нужно?“. То есть важно поставить себе определенные цели, „прописать“ эти цели, узнать цену их достижения, определить сроки, и вперед — к планированию и организации семейного бюджета», — говорит финансовый консультант, партнер консалтинговой группы «Личный Капитал» Владимир Тимченко.
Вышеперечисленные действия являются мотивацией для контроля своего бюджета, и только в таком случае есть все основания полагать, что семья будет следовать заданному курсу и достигнет поставленных целей.
Соответственно, каждый взрослый член семьи понимает, для чего организован семейный бюджет и почему его важно соблюдать. И если в процессе у
«Такой подход уже проверен на практике и позволяет с уверенностью говорить, что все члены семьи будут чувствовать себя финансово комфортно, так как все будут участниками создания своего финансового благополучия», — считает
Учитывая все сказанное, легко сообразить, что единственно правильного решения для всех семей
Давай сразу договоримся
Брачный контракт (договор) большинством украинских молодоженов воспринимается как дикость
«На практике случаи обращения людей за оформлением брачных договоров очень редки. Я могу предположить, что количество супружеских пар, чьи отношения урегулированы брачным договором, составляет менее одного процента всех состоящих в браке людей», — говорит адвокат, партнер юридической компании «Тарасов и партнеры» Александр Субботин.
Большинство из опрошенных «Деньгами» «семейных» объясняют свое нежелание «заранее делить нажитое» тем, что не собираются разводиться со своей «второй половинкой». И то верно. Но ведь, как гласит статистика, почти половина из вступивших в законный брак потом
Кстати, большинство из тех, кто сейчас идет на подписание брачного договора, принадлежит к категории людей, уже переживших болезненный развод с предыдущим партнером. Наученные горьким опытом, эти люди понимают, что намного проще «обо всем договориться сразу».
За составлением брачного контракта лучше обратиться к профессиональному юристу. Он подскажет, как правильно оформить пожелания сторон в документе.
«Так как, согласно нашему законодательству, совместно нажитое имущество и так делится между супругами поровну, в договоре лучше сосредоточиться на деталях», — советует юрист Александр Билоножко. К примеру, в договоре можно указать, что квартира в Киеве остается во владении жены, а загородный дом в случае развода супругов отходит мужу. В таком случае партнеры избегут необходимости «располовинивать» цельное имущество.
Также в контракте можно оговорить, что если развод происходит по инициативе одного из партнеров, он обязуется выплачивать «пострадавшей стороне» ежемесячное содержание в течение пяти (десяти…) лет или пожизненно. Здесь можно внести пункт об измене. Если она будет доказана, «изменщика» также можно наказать «рублем». Чтобы брачный контракт облегчил, а не усложнил процесс развода, стоит максимально четко прописать суммы, сроки и наименование имущества, подлежащего разделу или передаче «пострадавшей» стороне.
Составление брачного контракта обойдется от 300 грн. до 1500 грн. в зависимости от его сложности. Также придется заплатить за нотариальное оформление договора (100–150 грн.), иначе он будет недействительным.
Кстати, заключить брачный контракт можно как до заключения брака, так и в любой день совместной жизни. Единственной особенностью подписания договора «потом» является момент вступления его в силу. «Брачный договор, заключенный до вступления в брак, набирает силу с момента регистрации брака, а договор, заключенный супругами, — с момента нотариального удостоверения», — объясняет Александр Субботин.
Расходы — вместе, деньги — врозь
Пример независимого бюджета
Ежемесячный доход Алексея — 10000 грн
Ежемесячный доход Катерины — 8000 грн
Обязательные ежемесячные статьи расходов:
- Платеж по кредиту на квартиру — 7000 грн
- Коммунальные платежи — 300 грн
- Расходы на питание — 1200 грн
- Расходы на бензин — 1500 грн
- Отчисления на «декретный депозит» — 1000 грн
- Отчисления на страховку жизни — 600 грн
Итого: 11600 грн
Каждый должен положить в общий бюджет по 5800 грн
В итоге, у Алексея остается 4200 грн
В итоге у Катерины остается 2200 грн
В текущем месяце Катерина планирует обновить гардероб к началу нового сезона.
А Алексей готовит супруге подарок в виде поездки на выходные к морю.
Все мое — твое!
Пример совместного бюджета
Ежемесячный доход Владимира — 13000 грн
Ежемесячный доход Анны — 6000 грн
Обязательные ежемесячные статьи расходов:
Аренда квартиры — 3500 грн
Коммунальные платежи — 300 грн
Расходы на питание — 1400 грн
Расходы на бензин — 1500 грн
Накопление собственного взноса на квартиру — 5000 грн
Расходы на одежду — 2000 грн
Медицинские расходы, спорт — 500 грн
Расходы на личные нужды (каждому) — 1000 грн
Итого: 16200 грн
После всех расходов у Анны и Владимира осталось 2800 грн
В этом месяце они потратят излишек на покупку новых кресел в квартиру. Обычно излишек перечисляется на депозит в банк, для формирования резервного фонда.
Итого: Для организации семейного бюджета необходимо наметить статьи расходов, которые будут погашаться за счет совместных доходов. А определение общих финансовых целей будет мотивировать пару держаться в рамках согласованного бюджета.