Страхование имущества
Страхование имущества в наше время распространено больше других видов страхования. От чего можно страховать жильё? от ограблений, пожаров, стихийных бедствий, неудачного ремонта соседей, которые не только умудрились вас затопить, но и повредить коммуникационную систему в вашей квартире. Конечно, вы и сами можете позаботиться о своей квартире: установить решётки на окнах, бронированную дверь, оплатить установку сигнализации, либо оплачивать услуги пультовой охраны. От грабителей вас это может и спасёт, но как быть, например, с пожарами, землетрясениями. Да и к тому же, если в вашей квартире находится яйцо Фаберже, или картина Рембранта, то вор всё равно найдёт способ её украсть.
Но если вы вовремя застраховали своё имущество, то при наступлении страхового случая, выплаченная компенсация облегчит ваше положение, позволит вам восстановить или даже купить новое жильё.
Услугу по страхованию имущества предлагают практически все страховые компании, а их на российском рынке около миллиона. Как выбрать наиболее оптимальный пакет страховых услуг? Что нужно делать, чтобы получить страховую компенсацию?
На сегодня в услугу страхования имущества входят как вся квартира целиком (дом с постройками), так и определённая её часть.
Например, вы можете застраховать только несущие конструкции, либо внутренние отделки и инженерное оборудование (канализационная система, водоснабжение, отопление). В этих случаях возможны разные варианты страховых случаев.
При полном страховании имущества вы сможете получить компенсацию за все вещи, которые находились у вас в квартире. Перечень предполагаемых рисков больше, следовательно, больше шансов получить выплату. Правда если в вашей квартире находятся особо ценные вещи (антиквариат), то перед страхованием нужно будет сделать их оценку. При наступлении страхового случая сумма компенсации пусть и ненамного, но всё-таки будет ниже цены данной вещи. В любом случае это лучше чем вообще ничего.
Если вы живёте не в квартире, а в своём собственном частном доме, то вместе с ним можете застраховать и надворные постройки. Как правило, отдельно они не страхуются. Такой вариант очень удобен для владельцев загородных домов.
Очень интересным вариантом является так называемое титульное страхование. В данном случае страхуется ваше право на собственность. Ведь в последнее время частыми стали случаи мошенничества, связанные с покупкой, продажей, обменом квартир. Жертвой мошенников может стать любой из нас. Именно данный вид страховки позволит вам остаться с крышей над головой. Часто, прежде чем заключить с вами подобный договор, страховая компания проводит собственное расследование относительно приобретаемой вами собственности.
Страхование гражданской ответственности - компания выплатит за вас ущерб, причинённый вашим соседям, в случае если вы их затопили, или неудачно сделали ремонт и т.д.
Но у каждого вида страхования своя цена, которая складывается из определённого набора фактов.
Если вы выбрали комплексную страховку, то стоимость пакета услуг тоже будет немаленькой. Она прямопропорциональна цене самой квартиры. Существуют дополнительные факторы, которые тем или иным образом отразятся на стоимости страховки. При оценке жилья особое внимание уделяется состоянию стен, перекрытиям (при этом год дома абсолютно никакого значения не имеет). Если ваша собственность находится в плохом состоянии, то цена пакета увеличиться, либо договор с вами вообще не будет заключен.
Любые перепланировки в квартире, не зависимо от того, кем они сделаны, если они являются не законными, способствуют повышению суммы страховки.
Если вы хотите сэкономить, то вместо комплексной страховки, выберите частичную. В данном случае итоговая сумма пакета страховых услуг будет зависеть от оценки конкретных элементов (отделка, система канализации). Но если вы приобретаете несколько полисов на определённые элементы своей квартиры, то экономичнее будет наоборот комплексное страхование. Немаловажным является срок, на который заключается договор. Длительное сотрудничество с определённой компанией гораздо выгоднее, чем сезонные сделки (больше процент скидок). В любом договоре оговаривается сумма дополнительных вложений, производимых владельцем собственности для предотвращения некоторых рисков. Как правило, кампания требует от владельца установить решётки на окнах, если квартира находиться на нижних этажа, поменять дверь на бронированную, а также установить сигнализацию. Чем больше сумма ваших расходов, тем меньше сумма основной страховки, а заодно и вероятность наступления страхового случая. Если вы предпочитаете комплексную страховку, то страховой агент может предложить вам купить полис без осмотра собственности. С одной стороны это удобно, а с другой – обойдётся вам дороже и по цене, и по количеству проблем. Да и сумма компенсации в таком варианте гораздо меньше, чем при других классических видах страхования.
Выше уже упоминалось о страховании гражданской ответственности. Теперь подробнее о цене такого пакета. Страховая сумма обычно определяется по вашему соглашению со страховой компанией. При этом обычно учитываются технические характеристика вашей квартиры, а также ваши будущие планы, по поводу ремонта в ней. Так как предполагаемый ремонт может принести ущерб соседям, то сумма страхового полиса увеличится.
И, наконец, самый актуальный, на мой взгляд, вид страхования - титульное страхование жилья. Стоимость такого полиса складывается с учетом цены приобретаемой вами квартиры. Компенсации при наступлении страхового случая большие, поэтому страховая компания старается максимально обезопасить себя, предварительно проведя проверку вашей квартиры, с юридической точки зрения.
Но варианты страховок, факторы, влияющие на стоимость пакета - ещё не всё. Для того, чтобы получить компенсацию нужно правильно вести себя при наступлении страхового случая. Это поможет вам избежать длительных судебных тяжб со страховой компанией.
В конечном итоге вы, скорее всего, получите компенсацию, но сначала нужно попытаться самостоятельно сократить его масштабы.
Итак, первое, что нужно делать при наступлении страхового случая – самостоятельно сократить ущерб (потушить очаг возгорания). Во–вторых, после предотвращения распространения пожара, или воды и т.д.- всего, что наносит ущерб, нужно постараться ничего не трогать до прибытия представителей страховой компании (их надо ставить в известность в течение суток с момента наступления страхового случая). Также для избежания долгих разбирательств, вам нужно либо сделать фотографии, либо снять на видео все, чему был причинён ущерб. Тут главное – показать ущерб, нанесённый вашему имуществу в полном объёме.
После оценки ущерба, которая делается страховыми агентами, вам нужно в оперативном порядке подать заявление о выплате компенсации. К нему обычно прилагают справки из милиции, если было ограбление, либо пожарной охраны, аварийной службы, МЧС. Всё зависит от характера страхового случая. А также фото или видео доказательства масштабов понесенного вами ущерба и полный перечень повреждённых предметов. В качестве свидетелей происшедшего можно пригласить соседей. Ко всему выше перечисленному не забудьте добавить полис. Обычно компенсации выплачиваются через 10-15 дней.
Особенно важно сообщить о наступлении страхового случая, если вы оформили титульное страхование. Это поможет вашим страховым агентам тщательно изучить все обстоятельства, чтобы защитить ваше право собственности.
В статье приведены лишь необходимые и наиболее часто запрашиваемые документы, необходимые для получения компенсации. Более подробный список вам скажет сам страховой агент, оценивающий стоимость ущерба.
Если страховая компания отказала вам в выплате компенсации, либо сумма намного меньше той, которая написана в договоре, то вам нужно подать претензию в службу страхового надзора, а потом в суд.