Страхование загородного имущества

К сожалению, для многих владельцев дач даже в двадцать первом веке остаётся открытым вопрос о том, как же защитить своё загородное имущество. Как правило, большинство дачных сообществ платят за охрану собственной территории, либо если не хотят тратить деньги, то стараются обезопасить себя крепкими замками и сигнализацией.

Но сегодня на рынке страховых услуг всё больше приобретает популярность страхование загородной недвижимости. Хотя эта услуга появилась недавно, но спрос на неё очень быстро растёт.

Какова цена такого вида страхования? Какая программа лучше? Чего следует избегать? Большой популярностью среди владельцев дачных домов пользуются так называемым экспресс полисом.

К его плюсам можно отнести:

• Быстроту оформления.
• Не требуются документы на дом.
• Не нужно писать заявления.
• Нет осмотра страхуемой собственности.
• Оплата страховки производится в рассрочку.
• Если сумма нанесённого вашему имуществу ущерба не больше 30 000 рублей, то как правило, страховые компании не просят справки из милиции, пожарной службы.

К минусам такого вида страхования, пожалуй, можно отнести:

• В отличие от других страховых программ данная вступает в силу минимум через неделю, после заключения договора, хотя первый страховой взнос вы должны будете внести сразу. Так что если в течение этого времени с вашей недвижимостью что-то случится, то компенсация выплачиваться не будет. Вот так страховые компании борются с мошенниками.
• При наступлении страхового случая вам нужно будет предъявлять все необходимые документы, в том числе и свидетельство о регистрации права собственности на дом. Если какие-то из них не в порядке, то у вас возникнут проблемы с выплатой компенсации. Если же у вас на руках такого свидетельства нет, то вам нужно предоставить свидетельство о праве собственности на землю и садовую книжку(проектную документацию).
• Маленьким нюансом являются любые перепланировки, сделанные в доме, а также сама перестройка дома. Если после этого вы не переоформили свидетельство на него, то вполне вероятны затруднения с выплатой компенсации.

В любом случае всегда сохраняйте товарные чеки на строительный, отделочный материал- доказательство ваших слов.

Учтите, что страховка оформляется не только на построенные дома. Если строительство вашего загородного дома не закончено, вы всё равно можете заключить страховой договор. Правда цена такого полиса будет несколько выше на 0,1-0,2%. Если договор заключается осенью или зимой, а ремонтные работы начнутся позже, то выплачивать надбавку за них не надо. В таком случае нужно обязательно заключить дополнительное соглашение к основному договору и доплатить страховую премию на весь период ведения ремонтных работ.

Вариант с экспресс страхованием подходит больше для недорогих по своей стоимости дачных домиков(максимум 1,5 миллиона рублей). Конечно, быстрота оформления такого кредита это большой плюс, но при этом вам придётся выплачивать страховую сумму на 20% превышающую сумму классического варианта страхования. при заключения экспресс договора застрахован будет весь дом полностью (пакет услуг будет включать все случаи страхования), причём на процентные ставки при этом не полежат изменениям. При этом вам не удастся уменьшить сумму страховки, выбрав какую-то определённую часть дома (отделку и т.д.).

Вообще услуга экспресс страхования разрабатывалась специально для недорого по своей стоимости имущества.

Именно поэтому во многих страховых компаниях приемлем только этот вид страховки.

Классический вариант страхования загородной недвижимости по времени оформления займёт больше времени, чем экспресс договор. Но здесь вы можете сами выбирать, что страховать, а что нет. Учитывая индивидуальные пожелания клиента, страховые агенты подберут самую оптимальную программу страхования.

Используя возможность выбора, вы можете значительно уменьшить сумму страховых выплат. Например, вместо страхования всего дома полностью вы можете застраховать только внутреннюю отделку. Но в любом случае не стоит экономить на страховке своего имущества, выбирая какой- то определённый риск, лучше заключить договор на полный пакет, так у вас больше шансов получить компенсацию.

При таком варианте заключение договора потребует:

• Наличие всех необходимых документов, в том числе и свидетельства о праве собственности.
• Обязателен выезд на место и оценка недвижимости.
• Составление списка возможных рисков (пожар, ограбление и т.д.)
• Учитывается местоположение дома, его возраст, природные особенности.

Конечно, возможно страхование дома без выезда страховых агентов, так как оценку собственности может провести и сам владелец. В случае наступления страхового случая у вас могут возникнуть разногласия со страховой компанией, связанные непосредственно с самостоятельной оценкой собственности. Так как сумма оценки может оказаться завышенной, либо заниженной, а это, в свою очередь напрямую отражается на выплате компенсаций.

Например, вы самостоятельно произвели оценку своей собственности, но при наступлении страхового случая выясняется, что реальная стоимость вашего дома была ниже, значит, размер компенсации будет начисляться из расчёта его реальной стоимости. В результате окажется, что вы выплачивали страховые взносы, чем требовалось на самом деле. Возможен и другой вариант: сумма оценки оказалась заниженной, значит и размер компенсации будет меньше, его может просто не хватить на возмещение причиненного ущерба.

Если вы не согласны с мнением страховой компании о сделанной вами оценке собственности, то можете потребовать независимой экспертизы. Её результаты будут учитываться как страховой компанией, так и судом, если дело дойдёт до этого. Учтите, что при оценке вашего дома обязательно будет учитываться его возраст, следовательно, и степень его изношенности.

Идеальным вариантом страховки загородной недвижимости будет считаться та, где гарантируется выплата суммы, потраченной на восстановительные работы. В таком случае просто необходимо составить подробную опись всего имущества, находящегося в доме, либо предоставить страховой компании фото или видео доказательства.

Кроме выборочного страхования снизить суммы страховых взносов можно:

• Если сам владелец позаботиться о своей собственности. Поставит охранную и пожарную сигнализацию.
• Страхует собственность с франшизой.
• Пользуется другими видами страховых услуг в этой же компании (предоставляется скидка).
• Страховать не только сам дом, Но и всё к нему прилегающее.

Для избежания слишком больших затрат, можно застраховать каждый объект вашего участка на разные суммы.

И, наоборот, увеличить сумму страховых выплат могут:

• Деревянное основание дома.
• Камины, сауны, бани и т.д.
• Длительное отсутствие жильцов в доме.
• Если дом находится в опасной зоне.

В последнее время страховые кампании стали более тщательно относиться к имуществу, которое страхуют. Из группы возможных страховых случаев исключаются те, которые наиболее характерны для данной местности. Так, например, не считается страховым случаем затопление дома в тех районах, где часто река выходит из берегов, так как об этом заранее предупреждают по радио и телевидению. Или случаи пожара, если к дому приближается пожар и об этом заранее известно владельцу. Также не считаются страховыми случаями набеги солдат, если дом находиться рядом с военной частью.

Российские страховые компании стараются не отставать от своих западных собратьев. Процентные ставки на страхуемую собственность в России такие же, как и других странах Европы. Разница заключается лишь в том, что для российского потребителя сумма страховых выплат оказывается слишком большой, хотя для жителей всё тех же стран западной Европы выплата от $500 до 1000 является вполне нормальной.

В связи с этим среди многих страховых компаний идёт разработка программ, направленных на корректировку страховых выплат, которые будут более приемлемы для российских граждан. Этому может способствовать более высокий процент граждан, страхующих свою загородную собственность.