Жизнь взаймы
«Живите сейчас! Не откладывайте вашу жизнь на потом!» – кричат, аки птахи пернатые, западные психологи. «Пользуетесь сейчас, платите потом!» – вторят им пестрые рекламные плакаты. Пропаганда западной модели «жизни в кредит» как двигатель прогресса российского общества. Вчерашние водители «Жигулей» срочно перепродают их джихад-таксистам и пересаживаются на новые иномарки, а давешние «безлошадники» – на «иномарки с пробегом»… Кредит! Как много в этом звуке!
Реклама – двигатель прогресса, но верить ей нельзя
Однако если вы и вправду думаете, что кредит – это «покупка в рассрочку», как вам это пытаются преподнести, то вам стоит снять розовые очки и ознакомиться с некоторыми нюансами земной реальности.
Основой существования этой реальности на сегодняшний день является продажа товаров, продуктов и услуг. К последним, что бы там ни заявляли улыбчивые «счастливые обладатели» из буклетов и рекламных роликов, относится и кредит. То есть весь этот наив о том, что кредиты выгодны продавцам, желающим переманить вас как покупателя и сбыть как можно больше товара, не стоит выеденного яйца.
Потому что кредит в первую очередь стоит денег. Мы платим их за возможность пользоваться вожделенной вещью прямо сейчас, не имея возможности оплатить ее сразу.
С бытовой точки зрения заемная сумма – обычный товар, за который вы платите продавцу-банку его себестоимость плюс наценку. А товар (в данном случае – банальные деньги) не может продаваться по своей себестоимости априори. Поэтому нет и быть не может никаких «беспроцентных кредитов» и «покупок в рассрочку», в существовании которых нас пытаются убедить. Покупая товар в кредит, заемщик в любом случае переплачивает. Вопрос лишь в том, сколько именно.
Финансовая математика
Две главных «болезни роста» вечно молодого российского рынка кредитования – неоправданное завышение процентов по кредитам и не всегда честные взаимоотношения с заемщиками. Речь о том, что клиенту, получившему кредит, реально приходится платить бóльшие проценты, чем было указано. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС), разница между реальными и декларируемыми ставками на сегодняшний день составляет от 17 до 25%, а разброс комиссионных, которые также включаются в общую сумму платежей, – от 9 до 52%. Рекордсменом же среди кредитов по процентной ставке является сегмент потребительского экспресс-кредитования – ставка здесь может достигать 75% годовых, а средняя переплата за товар, купленный в кредит сроком на год — около 40% от его первоначальной стоимости. То есть потребкредит на 30 тысяч, к примеру, долларов сроком на 3 года обойдется в 56 тысяч итоговых выплат. Проще говоря, товар обойдется вам не в 30, а в 56 тысяч.
Многие банки, помимо заявленной в рекламе ставки, включают в договор различные виды комиссий, причем особо их не афишируя. Зачастую такие комиссии прописываются в контракте не очень крупным шрифтом ближе к концу документа. Расчет банален: пока (если) клиент дочитает эпистолу до этого пункта, голова его настолько пойдет кругом от незнакомых банковских терминов и словесных конструкций а-ля «обеспечение наличия присутствия эффекта», что переварить щекотливую информацию он попросту не сможет.
В результате разница между процентной (декларируемой) и эффективной (реальной) ставкой получается вопиющей. Иначе и быть не может: помимо собственно процентной, эффективная ставка складывается из единовременной комиссии за выдачу кредита, ежегодной комиссии за обслуживание ссудного счета, ежемесячной комиссии за предоставление дополнительных услуг (обслуживание кредитной карточки, пользование банкоматом, обналичивание денег) и т. д. Пожалуй, совсем не грешат этим только лидеры рынка (Сбербанк и иже с ним).
Другой сюрприз, о котором вы узнаете в процессе оформления кредита (и никак не раньше), – это добровольно-принудительный пакет дополнительных услуг, без приобретения которого банк кредитовать вас не будет.
Типичный пример – страхование КАСКО при покупке нового автомобиля. При стоимости авто 500 тысяч вы будете обязаны застраховаться на 50, что в разы превышает стоимость обычного ОСАГО для нового а/м данного класса.
Мотивация железная: пока вы не выплатите последний взнос, машина принадлежит банку, и как именно ее страховать – не ваше, в общем-то, дело. Мало того, банк предложит вам дополнительно застраховать еще и свою жизнь, здоровье и чуть ли не волосы на голове, тактично не уточняя, что все это в обязательную страховку уже не входит.
Кроме того, при досрочном погашении кредита заемщику придется выплачивать банку штрафы – банк не заинтересован в потере денег, которые вы платите ему за время рассрочки. А в результате всего вышеперечисленного «цена вопроса» вместо заявленных 20% подчас превышает 70%. Есть, впрочем, и рекорд – эффективная ставка одного из московских банков доходит до 124% годовых при 29%, указанных в рекламном буклете.
Ипотечным ковбоям
Что касается рынка ипотечного кредитования, то о нем вообще разговор особый. Если тщательно изучить ипотечный договор любого банка, то выяснится, что кредит в 100 тысяч долларов на 15 лет превратится в 215 тысяч к концу срока при средних ставках в 12-15% годовых.
Вполне типична ситуация, когда заемщикам помимо оговоренных процентов приходится оплачивать еще и услуги риэлторов, профессиональных оценщиков, ежегодно страховать жилье и собственное здоровье – сумма переплаты становится просто фантастической. Страхование жизни и трудоспособности заемщика ежегодно будет обходиться ему в 0,5 - 2% от суммы задолженности по кредиту; страхование квартиры от различных бытовых катаклизмов стоит 0,2 – 0,5% от ее стоимости; а если жилье покупается на вторичном рынке, то придется обзавестись полисом титульного страхования (на случай, если бывшие хозяева или их родственники попытаются оспорить право на квартиру) по цене – 0,2 – 0,5% от стоимости квартиры ежегодно. То есть в реальности получается, что если банк выдает ипотечный кредит под 11% годовых, платить придется все 22%.
Гасить можно по-разному
Стандартная практика большинства российских банков – жонглирование способами погашения долга. Существуют два вида погашения кредита, при которых суммарная стоимость кредита может различаться на 10-20%: аннуитетными (равными) долями и дифференцированными (уменьшающимися платежами). С точки зрения бюджета кредитуемого выгоднее дифференцированные выплаты, однако большинство банков применяют аннуитетные платежи, аргументируя свой выбор тем, что это удобнее для заемщиков — не надо думать, какую сумму вносить в следующем месяце.
Здесь стоит отметить, правда, что для клиентов (особенно неопытных) ряда банков так оно и есть. В офисе GE Money банка, к примеру, девушка за стойкой на голубом глазу объяснит новичку, что его ежемесячный платеж составляет 10% от израсходованной суммы. Перед оплатой новичок честно поверит остаток средств через банкомат и, путем нехитрых математических операций вычислив те самые 10%, оплатит полученную сумму через «Элекснет». А через месяц будет весьма удивлен тем, что, оказывается, недоплатил чуть ли не половину, за что на него еще и наложен штраф.
Выяснять отношения бесполезно: будьте уверены, где-нибудь в подписанном вами контракте действительно упомянуто, что помимо этих 10% вы должны ежемесячно платить за обслуживание счета, пользование банкоматами других банков и т. д. То, что у вас не хватило духу прочитать и понять весь контракт, – ваша проблема.
Что дальше?
Пути развития российского кредитного рынка сейчас рисуют какими угодно – от самого светлого (каждая семья через 10 лет купит в кредит квартиру и новый «Бентли») до самого апокалиптического (скорый кризис кредитной системы похлеще американского). Эксперты отмечают, что процентные ставки по потребительским кредитам составляют примерно 20%, так как банки ориентируются на рост доходов населения на уровне 20—24%. Однако, согласно экономическим прогнозам, в ближайшие годы темпы повышения доходов заметно снизятся, и в 2008-2009 годах ситуация на российском кредитном рынке может стать критичной из-за проблемы невозврата кредитов.
Второй настораживающий фактор – это устойчивая тенденция превышения роста реальной заработной платы над производительностью труда в два и более раза, что с итоге способно спровоцировать серьезный кризис на кредитном рынке в ближайшие 2 года.
Ответ здесь может быть только один: поживем – увидим.